Phùng Đắc Lộc

                                                                                Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm VIệt Nam

Bảo hiểm vật chất xe ô tô theo Điều khoản và Biểu phí tiêu chuẩn của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam được ra đời trên nhu cầu của thị trường bảo hiểm, số lượng xe tăng nhanh (trên 1 triệu chiếc), tai nạn giao thông ngày càng nhiều, đội ngũ lái xe hầu hết mới được đào tạo trong một thời gian ngắn chất lượng tay nghề và kinh nghiệm xử lý tình huống trên đường vận chuyển chưa tốt, chi phí sửa chữa thay thế phụ tùng ngày một tăng cao trong tình hình lạm phát của đất nước. Ban nghiệp vụ Bảo hiểm Xe cơ giới bán chuyên trách của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam dựa trên số liệu doanh thu và bồi thường Bảo hiểm vật chất xe ô tô trên toàn thị trường đã dự thảo và lấy ý kiến đóng góp của các DNBH, cuối cùng đệ trình Hội nghị CEO lần thứ 6 thông qua Điều khoản và Biểu phí tiêu chuẩn bảo hiểm vật chất xe ô tô.

Điểm nổi bật của Điều khoản và Biểu phí tiêu chuẩn của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam là đưa ra những vấn đề chung nhất, cơ bản nhất để các DNBH làm cơ sở xây dựng Quy tắc, Điều khoản bảo hiểm của riêng mình. Cụ thể là:

- Chỉ đưa ra những rủi ro tổn thất và chi phí được bảo hiểm.

- Chỉ đề cập một số loại trừ cơ bản do lái xe, chủ xe vi phạm các quy định về an toàn giao thông lường trước được và các loại trừ chung trong các nghiệp vụ bảo hiểm áp dụng.

- Đưa ra mức miễn thường khấu trừ bắt buộc 1 triệu đồng/ vụ tai nạn và miễn thường tự nguyện để chủ xe lựa chọn. Đây là biện pháp nhằm buộc lái xe phải chấp hành nghiêm chỉnh luật lệ giao thông, luôn có ý thức phòng tránh tai nạn, nếu xảy ra cũng gánh chịu trong mức 1 triệu đồng/ vụ, đồng thời giảm bớt thủ tục giấy tờ giám định những vụ tai nạn đòi bồi thường ở mức dưới 1 triệu đồng.

- Đưa ra mức phí cơ bản tương xứng với rủi ro được bảo hiểm và loại trừ đã nêu ở phần trên. Tuy nhiên, các DNBH có thể hạ phí tới mức 10% cho khách hàng có số lượng xe tham gia nhiều (trên 5 chiếc) hoặc đã tham gia nhiều năm nhưng chưa bị tổn thất (giảm phí kể từ năm thứ ba).

- Ngoài ra, các DNBH còn có thể giảm phí nếu tăng loại trừ bảo hiểm hoặc tăng phí nếu tăng phạm vi bảo hiểm.

Nghị định 103/2008/NĐ-CP về cơ bản đã đưa vào gần đủ những nội dung chủ yếu của QĐ23/2007/QĐ-BTC và TTLT 16/2007/TTLT-BCA-BTC tạo cơ sở pháp lý cho các DNBH triển khai BHBB TNDS chủ xe cơ giới. Nghị định 103 nêu rõ nghĩa vụ của các DNBH phải xây dựng phần mềm dữ liệu BHBB TNDS chủ xe cơ giới, trách nhiệm của Bộ Tài chính, Bộ Công an, Bộ Bưu chính viễn thông, Bộ y tế trong việc phối hợp thực hiện chế tài xử phạt các hành vi vi phạm chế độ BHBB TNDS chủ XCG. Để NĐ 103 đi vào thực tế, Bộ Tài chính đang xúc tiến việc sửa đổi Thông tư 16 bằng Thông tư liên bộ Bộ Tài chính – Bộ Công an – Bộ Giao thông vận tải, sửa đổi QĐ 23, trong đó có chú trọng đến mức trách nhiệm (số tiền bảo hiểm) và phí bảo hiểm qua hơn một năm thực hiện với phạm vi bảo hiểm được mở rộng (thu hẹp phạm vi loại trừ, bồi thường thiệt hại về người không phân biệt lỗi, tăng số tiền bảo hiểm) trong khi phí bảo hiểm chỉ tăng 1,5 lần làm cho tỉ lệ bồi thường tăng quá cao. Mục tiêu của Bộ Tài chính đang đẩy nhanh các công việc chuẩn bị trên để đầu năm 2009 mở rộng đẩy mạnh tuyên truyền, ra quân triển khai NĐ 103 và thực hiện triệt để BHBB TNDS của chủ xe cơ giới.

Như vậy, bảo hiểm Xe cơ giới trong đó có Bảo hiểm vật chất xe ô tô và BHBB TNDS chủ xe cơ giới đã được hoàn thiện thêm một bước phù hợp với nhu cầu của thị trường bảo hiểm Việt Nam. Đồng thời, khi bán Bảo hiểm vật chất xe ô tô sẽ đi liền với bán BHBB TNDS chủ XCG và ngược lại. Khi xử lý tai nạn giao thông để giải quyết bồi thường thì tai nạn đối với vật chất xe ô tô cũng thường đi liền với TNDS chủ XCG. Vì vậy, việc xây dựng phần mềm dữ liệu BHBB TNDS chủ XCG sẽ mang lại lợi ích to lớn cho các DNBH trong khai thác BH TNDS chủ XCG và bảo hiểm vật chất xe ô tô. Điều này mang lại những bước đột phá mới tạo sự tăng trưởng bền vững của thị trường bảo hiểm XCG.